ZPotK-3 je namenjen prenosu Direktive (EU) 2023/2225 o potrošniških kreditnih pogodbah in nadgradnji sedanjega ZPotK-2. Razlog za prenovo je razvoj kreditnega trga: digitalizacija je olajšala hitro sklepanje pogodb, hkrati pa povečala tveganje, da potrošnik finančno obveznost prevzame brez zadostnega razumevanja stroškov in posledic. Nova ureditev zato povezuje dostopnost kreditov z odgovornim ponujanjem in boljšim informiranjem.
Med pomembnejšimi spremembami je vključitev finančnih produktov po načelu »kupi zdaj, plačaj pozneje«. Odloženo plačilo pri spletnem nakupu je lahko za potrošnika videti kot običajen način plačevanja, čeprav ustvarja dolžniško obveznost. Vladno sporočilo potrjuje vključitev takšnih shem, vendar iz njega ni mogoče sklepati, da bo vsak odlog plačila brez izjeme podvržen enakim pravilom. Za konkretnega ponudnika bo odločilna opredelitev področja uporabe in zakonskih izjem.
Pri spletnem sklepanju pogodb predlog prepoveduje predhodno označena okenca. Potrošnik bo moral biti obveščen tudi, kadar bo kreditna ponudba prilagojena njegovemu položaju na podlagi avtomatizirane obdelave podatkov. Ti rešitvi sta namenjeni zavestni izbiri: privolitev v kredit oziroma povezano ponudbo ne sme temeljiti zgolj na že pripravljeni izbiri spletnega vmesnika, individualizirana ponudba pa mora biti prepoznavna.
Pomemben poudarek je pravočasnost informacij. Po vladni predstavitvi naj bi potrošnik ključne podatke praviloma prejel najmanj en dan pred sklenitvijo pogodbe. Objavljeno vladno gradivo v osmem in devetem odstavku 18. člena predvideva naknadno obvestilo o možnosti odstopa, če predhodne informacije niso zagotovljene vsaj en dan prej. Obvestilo se pošlje od enega do največ sedmih dni po sklenitvi pogodbe oziroma predložitvi zavezujoče ponudbe s strani potrošnika. Takšna varovalka je posebej relevantna za hitro odobrene spletne kredite.
Prenova se dotika tudi obdobja po sklenitvi pogodbe. Vlada napoveduje prepoved nenaročene prodaje kreditov, ukrepe prestrukturiranja ob zamudah s plačili in novo javno službo za svetovanje o odplačevanju dolgov. Namen je preprečevati prekomerno zadolževanje ter potrošnikom omogočiti pomoč, ko težave že nastanejo. Vladna potrditev predloga teh pravic še ne vzpostavlja; zakon mora prestati parlamentarni postopek. Prav tako vladni predlog nujnega postopka še ni odločitev DZ o načinu obravnave.
Praktični vpliv
Za kreditodajalce predlog nakazuje prilagoditve spletnih vmesnikov, predpogodbenih obrazcev in postopkov obravnave plačilnih težav. Vladno gradivo z dne 17. septembra 2026, objavljeno 18. septembra, v 157. členu predvideva začetek veljavnosti naslednji dan po objavi in začetek uporabe šest mesecev po uveljavitvi. To se razlikuje od starejšega osnutka, ki je določal uporabo od 20. novembra 2026. Besedila tega gradiva še ni bilo mogoče primerjati z različico, dejansko vloženo v DZ po seji 1. oktobra. Končni časovni režim bo odvisen od besedila, sprejetega v DZ.
Viri in reference
- Predlog Zakona o potrošniških kreditih, EVA: 2026-2190-0018
- Vlada RS: 13. redna seja Vlade Republike Slovenije, 1. oktober 2026, https://www.gov.si/novice/2026-10-01-13-redna-seja-vlade-republike-slovenije/
- Ministrstvo za gospodarstvo, delo in šport: Večja zaščita potrošnikov pri najemanju kreditov, 1. oktober 2026, https://www.gov.si/novice/2026-10-01-vecja-zascita-potrosnikov-pri-najemanju-kreditov/
Pogovor z LEXI
