Republika Slovenija izdaja jamstva najdlje do 31. decembra 2010. V skladu s 6. členom ZJShemFO, se jamstva lahko dajo bankam za obveznosti iz kreditov fizičnih oseb, ki so na dan vložitve vloge za kredit državljani Republike Slovenije s stalnim prebivališčem v Republiki Sloveniji in tujcem, ki imajo na dan vložitve vloge za kredit dovoljenje za stalno prebivanje v Republiki, vendar le če izpolnjuje katerega od naslednjih pogojev:
1. ima sklenjeno delovno razmerje za določen čas in je njegova povprečna plača v treh mesecih pred vložitvijo vloge za kredit po tem zakonu enaka ali nižja od 1,5 kratnika povprečne mesečne plače v Republiki Sloveniji v istem obdobju in njegovi skupni dohodki in dohodki iz kapitala, ki se vštevajo v letno davčno osnovo v letu pred najemom kredita, niso presegli 1,5 kratnika povprečne letne plače v Republiki Sloveniji.
2. prvič rešuje svoje stanovanjsko vprašanje in je njegova povprečna plača v treh mesecih pred vložitvijo vloge za kredit enaka ali nižja od 1,5 kratnika povprečne mesečne plače v Republiki Sloveniji v istem obdobju in njegovi skupni dohodki in dohodki iz kapitala, ki se vštevajo v letno davčno osnovo ter dohodki iz kapitala v letu pred najemom kredita, niso presegli 1,5 kratnika povprečne letne plače v Republiki Sloveniji. Za prvo reševanje stanovanjskega vprašanja se šteje prvi nakup, gradnja, rekonstrukcija ali sprememba namembnosti stanovanja, če stanovanje ustreza površinskim normativom za primerno stanovanje v skladu z zakonom, ki ureja stanovanjska razmerja in če kreditojemalec nima v lasti drugega primernega stanovanja.
3. je član mlade družine, pri čemer se za mlado družino šteje življenjska skupnost obeh ali enega izmed staršev z enim ali več otroki oziroma posvojenci, kjer vsaj en otrok še ni šoloobvezen v koledarskem letu vložitve vloge za kredit. Status mlade družine ugotavlja Stanovanjski sklad Republike Slovenije po Zakonu o nacionalni stanovanjski varčevalni shemi in subvencijah mladim družinam za prvo reševanje stanovanjskega vprašanja (ZNSVS).
4. mu je bila po 1. oktobru 2008 odpovedana pogodba o zaposlitvi iz poslovnih razlogov, zaradi začetka postopka za prenehanje delodajalca ali prisilne poravnave in na dan vložitve vloge za kredit nima sklenjenega delovnega razmerja oziroma ne opravlja samostojne dejavnosti, če skupni dohodki njegove družine, ki se vštevajo v letno davčno osnovo ter dohodki iz kapitala, v letu pred vložitvijo vloge za kredit, niso presegli polovice letne povprečne plače v Republiki Slovenije na posameznega člana družine.
Za izvajanje jamstvene sheme Republika Slovenija pooblašča Slovensko izvozno in razvojno banko, d.d. (v nadaljevanju SID banka), Ljubljana da v njenem imenu in za njen račun opravlja vse posle v zvezi z izdajo, spremljanjem, unovčevanjem in izterjavo jamstev ter nadzor nad namensko porabo kreditov, zavarovanih z jamstvom, na podlagi poročil bank.
Pri kreditojemalcih iz kategorije kreditojemalca, ki je redno zaposlen ali ima status mlade družine ali prvič izpolnjuje stanovanjsko vprašanje, je temeljni pogoj za izdajo jamstva zavarovanje kredita s hipoteko ali zemljiškim dolgom na nepremičnini ter ročnost kredita največ do 25 let, pri čemer je lahko dodeljen kredit z glavnico od 5.000 do 100.000 evrov.
Pri podelitvi jamstva za obveznosti iz kredita, odobrenega kreditojemalcu, ki ni zaposlen je poleg izpolnjevanju dohodkovnih pogojev temeljni pogoj tudi ročnost kredita, ki ni daljša od 10 let. Pri takšnem kreditojemalcu lahko glavnica kredita znaša največ 2.000 evrov za vsako polno leto, ki kreditojemalcu na dan vložitve vloge za kredit po tem zakonu manjka do polne upokojitvene starosti po Zakonu o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-1), vendar ne več kot 10.000 evrov.
V skladu z 8. členom ZJshemFO jamstva ni mogoče izdati za kredite, ki jih fizične osebe najamejo za financiranje poslovne dejavnosti, ki jo opravljajo ali jo nameravajo opravljati v kakršni koli statusni obliki, za nakup poslovnih deležev ali vrednostnih papirjev oziroma za poplačilo kreditov, najetih za te namene.
Prav tako pa ZJshemFO določa še dve temeljni omejitvi:
• posamezen kreditojemalec lahko najame kredit z jamstvom samo pri eni banki,
• kreditojemalci, ki so kredite zavarovane z jamstvom namenili za reševanje stanovanjskega vprašanja, lahko tako pridobljeno nepremičnino odtujijo samo v primeru poplačila celotnega kredita, prav tako pa se prepoved določi v kreditni pogodbi in vpiše v zemljiško knjigo.
Za pridobitev jamstvene kvote razpiše SID banka avkcijo, v kateri lahko sodeluje banka, ki izpolnjuje naslednje pogoje:
• je solventna po merilih Zakona o bančništvu (ZBan-1),
• ima veljavno licenco za kreditiranje fizičnih oseb.
Republika Slovenija ob izpolnjevanju dohodkovnih pogojev daje jamstva v višini:
• 50% obveznosti, če gre za zaposlenega kreditojemalca, kreditojemalca s statusom mlade družine ali kreditojemalca, ki si rešuje stanovanjski problem, oziroma
• 100% obveznosti, če gre za nezaposlenega kreditojemalca,
Republika Slovenija unovčeno jamstvo plača najkasneje v roku 15 delovnih dni od prejema poziva banke, iz katerega je razvidno, da kreditojemalec ni poravnal dospele obveznosti iz kreditne pogodbe. Vendar pa jamstvo ne pokriva stroškov izterjave in zamudnih obresti od dneva zamude plačila kreditojemalca do izteka roka plačila jamstva.
Znesek jamstvene kvote se posamezni banki določi po izvršeni avkciji na podlagi ponudbe banke, ki vsebuje predlog o dodelitvi zneska jamstvene kvote, upoštevajoč skupno efektivno obrestno mero, po kateri je pripravljena odobriti kredite kreditojemalcem. Pri določitvi jamstvene kvote ima prednost tista banka, ki bo kreditojemalcu zagotovila nižjo skupno efektivno obrestno mero kreditov.
Banka plača za račun kreditojemalca letno nadomestilo za pripravo in vodenje jamstva v višini 0,2%. Osnova za izračun letnega nadomestila je znesek preostale glavnice posameznega kredita, v delu kredita za katerega je bilo izdano jamstvo po tem zakonu.
Postopek za dodelitev jamstvenih kvot določi SID banka, ki ga tudi javno objavi na svoji spletni, prav tako kot tudi povabilo bankam k oddaji ponudb za dodelitev jamstvenih kvot. O dodeljenih jamstvenih kvotah SID banka redno obvešča Ministrstvo za finance.
Če nastopi unovčenje jamstva, SID banka pošlje kreditojemalcu zahtevek za plačilo zneska kredita, za katerega je bilo unovčeno in če temu kreditojemalec ne ugovarja v roku 8 dni od prejema zahtevka za plačilo, se zahtevek za plačilo šteje za izvršilni naslov za izterjavo dolgovanega zneska kredita, ki ga izvede davčna uprava Republike Slovenije (DURS) v skladu z Zakonom o davčnem postopku (ZDavP-2). V nasprotnem primeru pa SID banka v imenu in za račun Republike Slovenije začne postopke za izterjavo v skladu s predpisi o izvršbi in zavarovanju.
V primeru kršitev ZJShemFO, ki se nanaša na kršitve banke pri sklepanju pogodb, mora banka v primeru unovčenja jamstva vrniti vse zneske, ki so bili izplačani njej ali drugemu upniku na podlagi unovčenega jamstva, z zakonitimi zamudnimi obrestmi od dneva unovčenja jamstva do plačila. Prav tako pa mora banka plačati kazen, ki ne sme biti nižja od 5% odobrene in potrjene glavnice kredita, zavarovanega z jamstvom.
Pripravila: mag. Mojca Kunšek
Več podobnih vsebin najdete tudi na portalu FinD-INFO Finance in Davki.
Članki izražajo stališča avtorjev, in ne nujno organizacij, v katerih so zaposleni, ali uredništva portala IUS-INFO.
